浙商银行：小微金融谨慎前行的 “三把金钥匙”

【超新星财经/原创】

小微企业融资是公认的“老浩劫”问题，而小微金融的发展之路也布满防碍、潦倒侘傺。畴前多年里，不少银行的小微金融业务如坐“过山车”，从激进膨胀到不良率飙升，仿佛堕入了一个难以脱逃的恶性轮回。

轻易小微金融“一收紧就窒息，一收缩就失控”的怪圈，环节在于能否找到一条既谨慎又可执续的增长旅途。

专营机构模式成为了银行探索出的一条可执续发展之谈。2006年6月，浙商银行杭州城西支行手脚世界第一家小企业专营支行成立，自此，浙商银行在小微金融界限执续深耕易耨，竣事沉稳增长。

那么，浙商银行在小微企业金融就业方面大要谨慎前行的环节要素是什么呢？

01 策略领航

业内东谈主士分析指出，银企信息不合称以及下层信贷东谈主员在贷后不断方面的担忧，是制约小微企业融资的环节要素。惟有破解这些“不敢贷、不肯贷”的艰难，智力更有用地率领金融资源向小微企业歪斜。

而与那些一味镌汰门槛、放宽条目的短期作念法不同，自开展小企业业务以来，浙商银行耐久坚执专科化筹划，筑牢了全部坚固的“防火墙”。

回来历史，2004年浙商银行在杭州成立，在民营经济蕃昌发展的期间布景下，浙商银行容身浙江这片民营经济的肥沃泥土，以中小民营企业为基本客户，建设了互异化策略定位，开启了就业小微的新征途。

随后，浙商银行在小微金融就业界限赓续弃旧容新。2006年，该行扶助世界首家小企业专营机构，为小微企业提供更专科、方便的就业；2010年浙商银行手脚国内首批单元顺利刊行中小企业采集单据，买通讯贷市集与单据市集通谈，拓宽了小微企业融资渠谈……

在浙商银行近20年的发展历程中，就业小微，已深深烙迹在浙商银行的基因中，成为其不变的初心。

如今，浙商银行在小微金融就业界限收货斐然。限制本年9月末，该行普惠型小微企业贷款余额达3329.03亿元，较岁首新增127.76亿元，保执稳步增长；贷款户数达14.79万户，较岁首新增0.81万户。

尤其值得一提的是，该行普惠型小微企业贷款余额占各项贷款的比重耐久在世界性生意银行中名列三甲。

02 专营强效

浙商银行凭借其前瞻性的“5+1”专营模式，为小微企业融资诱导了一条泄漏无阻的谈路，成为了业界学习的典范。

“5+1”专营模式，是浙商银行依据小微企业本性量身打造的一套全主见、高着力的金融就业有策画。该模式通过专科化筹划、组建精英团队、研发专属家具、打造流畅历程、构建严实风控体系，不仅提高了就业的精确度和效率，还显赫增强了小微企业贷款的安全性和可取得性，让小微企业的确敢贷、愿贷、能贷。

具体而言，这一模式在扶助小企业专营机构时，便要求至少配备5名领有3年以上授信陶冶的小企业主干客户司理，并辅以1名资深风险司理。他们紧密联结区域性经济特色，通过团队诱骗深刻挖掘产业集群后劲，从而有用教学收益水平并增强抗风险才略。跟着机构的日益熟悉，“5+1”模式还不错进一步升级为“（5+1）+N或*N”，通过复制本质变成范畴效应，助力更多小微企业蕃昌发展。

浙商银行在业内领先确立的尽责免责机制，如同给小微金融业务发展装配了一台“助推器”，极大减轻了客户司理在小微信贷业务中的脸色背负，让他们更勇于积极开展业务。

同期，该行充分授权，将贷款审批权下放到一线分支行，让的确了解小微企业的东谈主员来决定贷款与否，这一举措大幅提高了业务审批的天真性和效率。

2023年，该行在充分调研和总结陶冶的基础上，革命性地忽视“供应链金融工场”专营模式。通过扶助五家供应链特色支行并配备专属风控团队，勤劳于处分传统供应链体系的核肉痛点，教学就业效率和客户悠然度，为小微企业提供更精确、高效的金融就业。

限制2024年6月末，浙商银行的小企业专营机构数目已加多到214家，累计就业小微客户近60万户，隐敝范围赓续扩大，就业才略执续教学。

03 科技护航

面对小微企业融资需求日益种种化、复杂化的地方，浙商银行凭借在金融科技界限的深厚千里淀，积极期骗大数据、云筹画等先进技艺，打造智能化、线上化的小微金融就业平台，为小微企业提供更高效、方便、安全的融资就业。

不错说，浙商银行在小微金融界限对金融科技的期骗是多维度的。在家具革命层面，借助大数据、东谈主工智能等前沿技艺，为小微企业简化审批材料、精简审批方法。

一方面，与浙江省市集监督不断局、省文旅厅等部门张开合作，同期对接浙江省金融概括就业平台，整合行表里多维度数据，以此概括评判客户信用。在此基础上，构建起以“数科贷”以及数字化阵势为中枢的“1+1+N”概括性数字化家具就业体系，进一步强化金融就业的普惠性。

值得一提的是，浙商银行专诚为浙江省内个体工商户定制研发了线上化信用贷款家具——“数易贷”。该家具期骗浙江省局的“1+2小微智评体系”所生成的信用评价收尾，并联结800余个精良数据策画，对客户的筹划景况进行精确描绘。这一革命举措优化了客户准入历程和风险甄别机制，从根源上轻易了耐久存在于银企之间的信息壁垒，透顶转变了传统信贷模式对典质物的依赖模式，有用处分了个体工商户面对的数据整合艰难、信用评估逆境以及融资贷款阻遏等问题，为小微经济的富贵发展注入了浩大的数字能源。

自2023年月上线以来，“数易贷”家具在不到一年的时期里发扬超卓，累计披发贷款进步17亿元，惠及近4000户个体工商户，户均贷款额达40余万元。它为世界的小微企业和个体工商户诱导了一条“数据顺畅流通、信用有用变现”的高速通谈，成为浙商银行深刻鼓动“信用融资破难行动”的有劲本质效率。

限制当今，浙商银行已累计革命研发了近80款小微信贷家具。这些家具类型丰富，从典质类贷款到信用类贷款，从针对单户的就业到波及供应链金融的就业，从旺盛阶段性培育需求到隐敝全生命周期就业，应有尽有。它们共同组成了信贷、投资、结算一体化的概括就业模式，变成了一个功能皆全的“小微金融超市”。

此外，浙商银行还与多家担保机构、保障公司等合作，共同构建“多方风险共担机制”。这一机制既镌汰了银行的风险敞口，也为小微企业提供了更多融资聘请。

浙商银行耐久将就业小微企业、助力实体经济视作自然责任。频年，浙商银行进一步深耕“善本金融”理念，在伴随小微企业成长的漫漫征途中，积极推动数字化转型，恰似为金融之舟扬起科技之帆，助推实体经济乘风破浪。